Lancée aux États-Unis le 20 août 2019, Apple Card a marqué une étape particulière dans la stratégie de services d’Apple. À la différence d’un iPhone ou d’une Apple Watch, ce produit repose sur une carte de crédit conçue avec Goldman Sachs et pilotée au quotidien depuis l’iPhone, avec un lien étroit à Apple Pay.
La carte avait été dévoilée par Tim Cook le 25 mars 2019, lors d’une présentation largement consacrée aux services. Elle est finalement devenue accessible aux Américains éligibles 148 jours plus tard. Apple TV+, Apple Arcade et Apple Card figuraient alors parmi les nouvelles offres sans date de disponibilité ferme, contrairement à Apple News+, disponible immédiatement.
Une ambition forte dans les services
Apple disposait déjà d’Apple Pay aux États-Unis et dans plus de 50 pays, tandis que Goldman Sachs cherchait à se développer auprès du grand public. À l’époque, HSBC estimait qu’environ la moitié des 146 millions d’utilisateurs adultes d’Apple aux États-Unis pourrait être éligible à la carte. La banque anticipait jusqu’à 300 millions de dollars de bénéfice net dès la première année, puis jusqu’à 1,5 milliard de dollars en 2025.
Goldman Sachs a présenté le lancement à ses investisseurs, en octobre 2019, comme le lancement de carte de crédit le plus réussi de l’histoire. En juillet 2020, lors des résultats trimestriels d’Apple, Tim Cook s’était également dit très satisfait du nombre de détenteurs et avait évoqué, d’après les retours reçus par Apple, le déploiement le plus rapide du secteur des cartes de crédit.
L’attribution du crédit sous surveillance
L’expérience n’a toutefois pas été limitée à l’interface de l’iPhone. Dès novembre 2019, des accusations de discrimination sexuelle ont visé l’attribution des limites de crédit. Le New York State Department of Financial Services a ensuite mené une enquête sur Apple Card et les pratiques liées à cette offre de crédit.
Cette séquence illustre une différence fondamentale entre un service numérique classique et une carte bancaire : la qualité perçue dépend aussi de décisions financières prises avec le partenaire bancaire. Pour les clients, une limite de crédit n’est pas un simple réglage de l’application ; elle détermine directement les possibilités d’achat et de paiement.
Ce que ça change
Apple Card montre comment Apple peut prolonger son écosystème depuis Apple Pay vers des services financiers concrets. Mais elle associe aussi la marque à des sujets réglementaires et d’équité qui dépassent largement le design de la carte ou la facilité de paiement. La confiance des utilisateurs dépend donc autant de la clarté de l’expérience que de la manière dont le crédit est accordé.
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Source : New York State Department of Financial Services — rapport d’enquête sur Apple Card